要，贷款只要借款了就需要还款，只不过对于砍头息贷款，用户还款时只需要归还合理合法部分的贷款以及本金就可以了。砍头息贷款由于会先从本金中扣除一部分资金，这就会导致用户实际还款时与借款的金额不一致，实际还款金额会比贷款机构放款金额要低。

在申请贷款时，如果发现自己的借款金额与实际到账金额不一致，那么用户就需要警惕是否存在砍头息的情况，如果发现是砍头息建议最好是及时还清贷款。砍头息有时候不仅会需要多还款，还可能会出现高额逾期罚息，也可能会故意让用户逾期而收取罚息。

不管是申请人和信贷产品，建议最好是找一些持牌金融机构贷款，找一些正规的贷款平台借钱，这样会更加有保障。虽然说正规的贷款平台贷款时需要查看个人征信以及其他申请资料，审批方面也会更为严格，但是正规的贷款平台基本上不会出现砍头息，用户可以放心的使用贷款。

贷款逾期多久会影响个人征信，主要分两种情况：

1、提供还款宽限期

(1)银行贷款：银行提供1至3天的还款宽限期，那么宽限期过后才会视为用户逾期，这样还款日过后2至4天时，逾期记录会上传至个人征信。不同的银行提供的还款宽限期不同，具体要以放款银行的规定为准。用户也可以在申请银行贷款之前就咨询贷款是否具有还款宽限期，这样可以让用户更加精准地把握还款时间。

(2)网络贷款：网贷平台提供1至3天的还款宽限期，与银行贷款相同，还款日过后2至4天，逾期记录才会上传到个人征信。由于大部分的网络贷款是网贷平台与金融机构合作的模式，因此同一款网贷产品，可能会由不同的金融机构提供贷款服务。而不同的金融机构提供的宽限期也不同，因此可能会存在逾期天数不同时，金融机构均上传逾期记录至个人征信的情况。