根据规定，目前保单回执不签保单是无法生效的，但具体是多久的有效期，每个保险公司的时间长短都不同，并没有统一的有效时间。而且在拿到保单签回执开始有10到20天不等的犹豫期，犹豫期里退保客户没有损失。

也就是说，只要参保人购买了保险之后，每份保险合同的最后一页都有保险回执单，只要在保单回执上签名，表示收到并阅读签署，保险责任正式生效。所以大家在投保时，一定要确定自己是否签订了保单回执。

保单贷款到期还不上的话，可以通过以下方式处理：

1、如果是保单现金价值贷款的，贷款到期还不上的话，保险公司会扣现金价值，一旦现金价值不够扣了，保单会失效。

2、如果是保单信用贷款，那么还需要贷款人想办法及时还款，如果没有按时还款的话，会影响到贷款人的个人征信记录。

3、保单现金价值贷款的期限一般是6个月，每6个月可以进行一次还款续借，相当于如果贷款人到了6个月没有还款，那么利息就会转为下一期的贷款本金进行续借。还可以贷款人等到满了6个月后只还利息，本金就会自动转为下一期的贷款本金。只要需要偿还的贷款本金和利息没有超过现金价值，合同效力不会受影响。

4、可申请续贷，一般保单贷款期限是六个月，而申请续贷的，一般可以将贷款期限延长至1年。

5、主动联系贷款机构申请延期还款或者分期还款。

6、还可以向家人亲友寻求资金帮助，将贷款按时还上。